Фото: Repost.uz
На днях Центральным банком были введены ограничения на автокредитование коммерческих банков, тем самым — ЦБ данными рестрикциями фактически определил, сколько автомобилей должно быть в стране. Об этом решении банки и жители страны узнали постфактум. Остается надеяться, что ЦБ в скором будущем предоставит конкретное количество завозимых и производимых автомобилей и других видов потребительской продукции, на которые имеется острый спрос.
Все это подается населению как неотлагательные меры для снижения рисков банков, проводимых в рамках денежно-кредитной политики, тогда как права и пожелания потребителей отходят на второй план, что создает негативное отношение к банкам и их услугам.
Хотя указом президента Узбекистана от 9 января 2018 года № УП-5296 «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального банка Узбекистана» была создана отдельная служба в структуре ЦБ для защиты прав потребителей, а также повышения доступности финансовых услуг и финансовой грамотности населения.
Целью данной службы, в том числе являлось создание условий для расширения спектра и объемов потребительских услуг, в том числе и автокредитов. Однако на практике ЦБ принимает меры ровно наоборот, что еще больше сокращает и без того ограниченный спектр банковских потребительских кредитов.
Есть ли в Узбекистане лишние автомобили?
Для сравнения, обеспеченность автомобилями на 1 000 человек населения в России (2022) – 328, в Казахстане (2022) – 189, в Узбекистане (2022) – 87. Фактически теперь мы знаем максимум, который установил ЦБ — 111 авто на 1 000 человек. Догонять Казахстан по одному из важнейших показателей страна не планирует.
Пока развивающиеся страны поддерживают производство автомобилей как один из драйверов роста экономики — а авто это и важный ресурс для развития бизнеса, ЦБ Узбекистана ограничивает доступ населения к покупке авто.
И не важно, что автопром имеет мультипликативный̆ эффект: одно рабочее место в автомобилестроении обеспечивает, по разным оценкам, 7–10 рабочих мест в смежных отраслях.
Что будет дальше?
Развитие теневого рынка. Те, кто не смогли взять кредит в банке, теперь пойдут занимать у «частников» наличные.
Даже обывателю нетрудно догадаться, что принятые меры по ограничению объема выдаваемых потребительских автокредитов на практике могут привести к таким негативным последствиям, как:
- снижение потребительского спроса как на производимые, так и на ввозимые автомобили;
- увеличение объемов финансирования потребностей населения из источников теневого оборота, в силу высокой доходности и обеспеченности автокредитов самими автомобилями, которые являются весьма ликвидным товаром на местном рынке;
- сокращение объемов производства и бизнес-активности населения с последующим снижением налоговых поступления в бюджет – банки, в отличие от «частников», платят налоги исправно и в полном объеме.
Остаются непонятными методы ЦБ по стимулированию потребительского кредитования.
Каким образом данное ограничение было обосновано при наличии высокой потребности у населения на данный вид кредита, имеются ли какие-либо расчеты?
Если данная мера вводится в отношении коммерческих банков, то какова ситуация с небанковскими кредитными учреждениями, имеются ли отраслевой анализ и сценарии последствий вводимых ограничений?
В конечном счете, как данные меры согласуются с теми мерами, принятыми в области развития и расширения отраслей экономики согласно стратегии «Узбекистан - 2030», где коммерческим банкам поручено довести объем годового кредитования в банковской и финансовой системе до $40 млрд.
Все эти вопросы, на которые нет ответа, свидетельствуют о том, что вводимые ограничения являются поспешными и не имеют глубокой проработки с бизнес-сообществом и населением.
Что это говорит о стране потенциальным инвесторам?
Правила игры меняются стремительно, а значит, о долгосрочном планировании и инвестициях речи и не может идти.
Способствовать повышению транспарентности финансового сектора страны в целом может последовательная деятельность ЦБ в партнерстве с ведущими финансовыми организациями страны — но о партнерстве и транспарентности речи также не идет.
Представьте себе, согласно той же стратегии «Узбекистан - 2030» предусмотрено привлечение на банковский рынок страны не менее четырех крупных авторитетных зарубежных банков, которые, соответственно, имеют широкий спектр банковских услуг для населения, в том числе потребительских кредитов, а также программ лояльности и других удобств. Смогут ли в данном случае отечественные банки оставаться на плаву в силу отсутствия у них опыта и достаточного спектра потребительских услуг для работы с населением?
Возможно, приоритетными являются задачи по наращиванию объемов и видов кредитов для развития отрасли потребительского кредитования и широкому внедрения ИТ-решений, которые позволяют вести контроль банковских продуктов и снижать уровень рисков по ним. Не так ли?
Как это повлияет на долгосрочные цели страны?
В июле 2023 года президентом Узбекистана была поставлена цель – довести объем ВВП до $160 млрд в 2030 году. ВВП Узбекистана раскладывается на следующие компоненты: потребление частного сектора (2022) 56%, инвестиции (2022) 30%, а также потребление государственного сектора и торговый баланс (2022) 14%. Фактически сейчас ЦБ ограничивает потребление частного сектора и инвестиции. Это ставит под вопрос возможность достижения заявленной президентом страны цели.
Цифровизация экономики, привлечение инвестиций, реализация стратегии «Узбекистан - 2030» также оказываются под вопросом — как и деятельность коммерческих банков во главе с ЦБ.
Давайте подумаем, каким образом ограничение выдачи потребительских кредитов повлияет на экономику?
Выданные кредиты создают платежеспособный спрос у населения и юридических лиц. Появление данного спроса на рынке побуждает к увеличению объемов тех или иных потребительских товаров и услуг со стороны производителей. Бесконечное повторение данного цикла и приводит к постоянному росту потребления, производства и, в конечном итоге, к росту ВВП.
Одним словом, стимулирование спроса посредством выдачи кредитов приводит в движение цепочку потребления и производства. В свою очередь, цели монетарной политики и те меры, которые принимаются со стороны регулятора, в конечном счете, должны создавать благоприятные условия для работы данного механизма.
ЦБ, с точки зрения его надзорных и регуляторных целей, до принятия решения по введению ограничительных мер, должен был обеспечить проведение эффективного, устойчивого и справедливого функционирования рынка банковских и финансовых услуг, эффективный контроль и надзор, с обеспечением доступности финансовых услуг, защиты прав потребителей и повышения их финансовой грамотности.
В целом в банковской системе Узбекистана по состоянию на 1 августа 2023 года банки страны имеют NPL в среднем в размере 3,7%, при этом банки с госдолей 3,9%, а другие банки 3%. Объем NPL ниже 4% свидетельствует о том, что даже по международным требованиям так называемого Базельского комитета по банковскому надзору скорее всего является допустимой нормой, учитывая специфику банковской деятельности. При таких показателях введение в отношении коммерческих банков каких-либо ограничений по выдаче кредитов является необоснованным.
Вывод
Исходя из потребностей населения, и с учетом обеспеченности и ликвидности автокредитов, имеется ли необходимость во введении таких ограничительных мер — остается для потребителей сомнительным.
Больше новостей в Телеграме
Подписаться
